Pensionsspara smartare - avsluta din IPS
För ca 10 år sedan tyckte jag att det var en jättebra idé att starta en IPS, jag satte in en mindre summa, ca 3k av min första lön. Ganska snart insåg jag mitt misstag och ville ta ut pengarna igen men det gick givetvis inte.
När jag lyssnade på ett avsnitt av Avanzapodden i höstas så tipsade Johanna Kull om att det kan vara så att man får ta ut pengarna från sina privata pensionsförsäkringar om summan inte överstiger 45 500:-. Detta har legat på min "att göra lista" sedan dess och nu har jag äntligen sålt av allt och mailat Avanza om att jag vill avsluta kontot. Så skönt! Det var ingen jättestor summa på kontot, 14 700:-. Efter skatt blir det ca 10 k kvar men det är alltid något att boosta sparandet med i början av 2019!
För min del är det bättre att sälja av nu och betala skatten, än att vänta till min 55 års dag och då antagligen betala betydligt mer i skatt. Troligtvis är det ett bättre alternativ för de flesta. Pengarna kommer in på ISKen vilken dag som helst och då kommer jag investera dem.
Om du har en IPS, har du funderat på att avsluta den?
När jag lyssnade på ett avsnitt av Avanzapodden i höstas så tipsade Johanna Kull om att det kan vara så att man får ta ut pengarna från sina privata pensionsförsäkringar om summan inte överstiger 45 500:-. Detta har legat på min "att göra lista" sedan dess och nu har jag äntligen sålt av allt och mailat Avanza om att jag vill avsluta kontot. Så skönt! Det var ingen jättestor summa på kontot, 14 700:-. Efter skatt blir det ca 10 k kvar men det är alltid något att boosta sparandet med i början av 2019!
För min del är det bättre att sälja av nu och betala skatten, än att vänta till min 55 års dag och då antagligen betala betydligt mer i skatt. Troligtvis är det ett bättre alternativ för de flesta. Pengarna kommer in på ISKen vilken dag som helst och då kommer jag investera dem.
Om du har en IPS, har du funderat på att avsluta den?
Jag gjorde det för ett par månader sedan. Superenkelt!
SvaraRaderaHärligt! Det är skönt att "declutter" även här.
RaderaOk, du har sedlar i höger ficka och flyttar dem till vänster ficka - är det att spara pengar?
SvaraRaderaDu har pengarna på ett sparkonto (IPS) och flyttar pengarna till ett annat konto - hur kan det vara att "boosta sparandet"?
@Anonym. Det förklarar jag gärna genom att klippa in Avanzas svar om hur en IPS fungerar:
RaderaVad är IPS egentligen?
IPS står för ”individuellt pensionssparande” och är ett konto för privat pensionssparande. Det innebär att du på egen hand sparar ihop till din framtida pension.
Varför vill man spara i en IPS?
Tidigare fick man skatteavdrag för att man sparade i ett IPS-konto, men avdragsrätten för IPS togs bort vid årsskiftet 2015/2016. Det innebär att om man fortfarande sparar i ett IPS så blir man faktiskt dubbelbeskattad, eftersom du sätter in skattade pengar och sedan skattar du på utbetalningarna från kontot i och med inkomstskatten. Du betalar alltså skatt två gånger, istället för en gång när du hade möjlighet att göra avdrag. Kontentan är att det är skattemässigt ofördelaktigt att spara i en IPS i dagsläget.
Är det värt att börja spara i en IPS?
Det korta svaret är nej. Det är inte bra för någons ekonomi att spara i ett konto där man dubbelbeskattas - det kostar mer än vad det ger.
När jag skriver "boosta sparandet" så menar jag att jag tar ut pengarna från min IPS nu och skattar för vinsten på dagens lägre värde. Skulle jag låta mina pengar kvarstå i min IPS, så får man anta att värdet om sisådär 25-35 år är betydligt högre och då skulle mer pengar gå ut i skatt vid pension. Eftersom jag tar ut pengarna idag och investerar i ISKen istället så slipper jag en massa skatt på kapital som vuxit till sig genom ränta på ränta i framtiden.
Är du med på mitt resonemang?
Nej, jag är inte med. Med tex 8% rta/avkastning per år på ditt IPS har du 100 673 kr efter 25 år om du behåller pengarna där. Och 68 485 på ditt ISK. Det är samma kvot/procentsats om du tar ut pengarna nu som om 25 år.
RaderaOk, du menar skatten i kronor räknat: nu betalar du 4 700kr i skatt och om 25 år betalar du ?? kronor i skatt ; om vi antar att du betalar samma skattesats om 25 år (dvs 30%) som i år så betalar du 32 188 kr i skatt om 25 år. Ja det är klart att framtida summa om 32 188 kr är mer än nutida 4 700 kr, om man anser att summorna är jämförbara. Fast de är ju samma, för vi har samma avkastning.
Du kanske tänker på årliga beskattningen av ISK resp IPS? Ja, där beskattas IPS ungefär hälften så mycket i som ISK - det har jag inte tagit med i beräkningen. Så det talar alltså till IPS fördel, dvs det bättre att ha pengarna kvar där än att ta ut dom.
Och så har vi förstås det svåraste av allt: hur mycket kommer inkomst av pension att beskattas om 25 år (det är så IPS-utbetalning beskattas)? Ja, för närvarande i många länder är tex de första 100 000 kr skattebefriade för pensionärer, men i Sverige är grundavdraget väsentligt mindre. Helt klart är iallafall att inget annat land beskattar sina pensionärer högre än Sverige.
För övrigt förstod jag inte vad inklippet från Avanza skulle ge för information - för jag uppfattade det inte som att du fortfarande sätter in pengar på din IPS utan att det var en engångsinsättning - och då det fortfarande var avdragsgillt.
Fortfarande frågande.
Tillägg:
Raderaditt "och skattar för vinsten på dagens lägre värde" får mig att fundera över om du har missuppfattat hur en IPS beskattas? Beskattningen är alltså inte som i en vanlig aktiedepå (där vinsten beskattas med 30%) utan en IPS beskattas först med en årligt schablonskatt (som ISK men med lägre årlig skattesats) och sedan vid uttag/utbetalning beskattas den som inkomst av pension, dvs enligt skatteverkets tabell.
Pensionen är alltså såsom lön beskattad med att ju mer man tjänar (ju högre utbetalning) desto mer skatt ska betalas, dvs progressivt, i procent alltså.
Hm, sant revisorn. Tack för ditt engagemang, jag borde fråga dig nästa gång jag tänker skatteplanera! :)
RaderaFortsättning (efter att ha sovit på saken).
SvaraRaderaDu känner väl till att vid utbetalning nu -klumpsummautbetalning- så läggs dessa pengar till (ovanpå) din nuvarande löneinkomster beskattningsmässigt, så marginalbeskattningen för din utbetalning kan alltså bli väsentligt högre än den skatt som redan dragits, beroende på hur stor din vanliga inkomst är naturligtvis.
Med lägre inkomst så blir det lägre skatt, och kan vi anta att din inkomst kommer att vara lägre när du slutat jobba och enbart tar ut pension? Ja, i såfall hade det antagligen skattemässigt varit bättre att vänta.
Du kan alltid gå in på skatteverkets hemsida och göra beräkning där på din skatt. Enligt de skatteskalor som är beslutade naturligtvis, men det vore ju förnämligt om man kunde beräkna även framtida skatt med absolut säkerhet.